在香港，當債務人因信用卡、私人貸款或稅貸而陷入嚴重財務困境時，最常考慮的解決方案包括 DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃） 與 破產。
這兩者都是屬於 債務舒緩 的方式，但本質上有很大分別。選擇哪一個，會直接影響債務人的 信用紀錄、資產保障、未來生活。
本文將深入分析 DRP vs 破產 的差異、優缺點，以及適用人群，幫助你找到最合適的 香港債務解決方案。
一、什麼是 DRP（債務重組計劃）？
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃） 是由香港銀行公會（HKAB）協調推行的一項 債務舒緩方案。
它的主要作用是：
將多間銀行的卡數或貸款集中處理；
制定統一還款計劃；
降低利息、延長還款期；
減輕短期供款壓力。
👉 可以理解為：DRP 是銀行之間合作的「債務重組」版本，適合仍有收入、但無法應付原有供款的人。
二、什麼是破產？
破產（Bankruptcy） 是香港法律下的一種正式程序，適用於完全無力償還債務的人。
程序：由債務人自願申請，或債權人向法院申請。
效果：所有債務即時凍結，破產管理署接管債務人資產，作為債權人分配。
期限：一般首次破產期為 4 年，之後才解除。
後果：信用紀錄嚴重受損，資產被清算，就業選擇受限制。
👉 可以理解為：破產是徹底免除債務的最後出路。
三、DRP vs 破產：主要分別
- 法律效力
DRP：屬於銀行協議，沒有法律強制性。
破產：由法院頒布破產令，具法律效力。
- 是否需全額還款
DRP：需要全數還款（本金 + 部分利息）。
破產：無需再供款，債務可合法解除，但需清算資產。
- 對信用紀錄的影響
DRP：信貸報告會顯示紀錄，影響約 5–7 年。
破產：影響 8–10 年，信用徹底毀滅。
- 是否保留資產
DRP：一般不涉及資產清算，可保留物業與車輛。
破產：所有資產（除必要生活用品）會被接管，用來清債。
- 適合人群
DRP：仍有穩定收入，債務在 20–100 萬港元。
破產：完全無收入，債務龐大（通常超過百萬）。
四、DRP 的好處與壞處
好處
集中還款，減少追數壓力；
利息減少，月供降低；
保留資產，生活影響較小；
避免破產，信用受損相對輕。
壞處
信貸紀錄受損 5–7 年；
必須全數還款，不能免除本金；
需多間銀行同意，並非百分百批核；
還款期長（4–5 年），自律要求高。
五、破產的好處與壞處
好處
徹底免除所有債務；
債權人不得再追債；
適合完全無力還款的人，提供「重生機會」。
壞處
信用毀滅，影響 8–10 年；
資產需清算，失去房產、投資等財富；
就業受限（不能擔任會計師、律師、董事等）；
社會觀感負面，心理壓力大。
六、DRP vs IVA vs 破產
DRP：債務重組計劃，需全額還款，無法律效力，適合債務中等人士。
IVA（個人自願安排）：由法院批准，具法律效力，可免除部分本金，適合債務龐大但仍有收入者。
破產：徹底免除債務，但代價最大，適合完全無力還款的人。
👉 可以簡單理解為：
債務中等 → DRP
債務龐大 → IVA
完全無力還款 → 破產
七、真實案例
案例一：選擇 DRP
黃小姐欠下 45 萬卡數，每月最低還款額達 18,000 元。透過 DRP，她每月只需還 8,000 元，五年內還清，避免了破產。
案例二：不得不破產
陳先生因生意失敗，欠下 250 萬港元，收入不足 15,000 元。銀行拒批 DRP，他最終申請破產，四年後解除破產身分，但信用紀錄受嚴重影響。
八、專業建議
債務 20–100 萬，有收入 → DRP；
債務超過百萬，但仍有收入 → IVA；
完全無收入，無法還款 → 破產；
避免中介陷阱 → 不要付高昂代辦費，直接向銀行或非牟利機構查詢；
重建理財習慣 → 否則再多方案也只是暫時舒緩。
九、結論
「DRP vs 破產」的核心分別在於：
DRP：屬於銀行協調的債務重組，需全額還款，但能保留資產，信用受影響較小。
破產：屬於法律程序，徹底免除債務，但需清算資產，信用嚴重受損，影響生活與職業。
對於仍有收入的債務人，DRP 是更理想的選擇；對於完全無力還款的人，破產可能是最後出路。
最終，每位債務人都應根據自身財務情況，選擇最適合的方案，並建立健康的理財習慣，才能真正走出債務陰影。